Ваши данные — их деньги: Кредит без ведома заемщика

06.03.25 | 17:38

Интернет открыл мир новых возможностей, но с ним пришла и опасность, которую нельзя игнорировать. В Армении киберпреступники активизировались, и теперь их мишенью стали не финансовые учреждения, а простые граждане. С каждым днем случаи мошенничества через онлайн-кредитование набирают масштабы: преступники используют данные граждан для оформления кредитов на их имена, оставляя людей с долгами, о которых они зачастую даже не подозревают. Эта угроза растет с каждым часом, и уже становится настоящим вызовом для безопасности личных данных в стране.

Цифровые ловушки: какие киберпреступления растут в Армении

Согласно экспертам, более 99% таких преступлений связаны с манипуляциями с личными данными и деньгами граждан, при этом преступники все чаще используют современные цифровые технологии и социальную инженерию для достижения своих целей.

Так, эксперт по информационной безопасности и соучредитель «CyberHUB-AM» Артур Папян акцентирует внимание на том, что, несмотря на кажущуюся новизну мошенничеств, таких как схемы с криптовалютами, по сути речь идет о тех же самых схемах, которые появляются с определенной периодичностью, меняясь лишь в деталях. Он поясняет: «Хотя мы видим активное использование популярных тем, таких как криптовалюты и онлайн-инвестиции, на самом деле эти схемы похожи на те, что мы уже наблюдали раньше. Преступники всегда ищут новые способы обмана, но суть остаётся неизменной».

Одним из наиболее актуальных явлений в последние годы стало появление «романтических мошенничеств». Здесь преступники из разных стран, включая Россию и Украину, начинают виртуальные знакомства с гражданами Армении, а затем с помощью манипуляций и выстраивания доверительных отношений создают иллюзию романтических отношений. Однако все заканчивается обманом, где жертвы оказываются втянутыми в финансовые схемы. Это явление активно развивается, что подтверждают и специалисты.

Мариам Товмасян, руководитель отдела предотвращения мошенничества Центрального банка, указывает на еще одну весьма распространенную форму обмана — фишинг. «Мошенники все чаще используют поддельные ссылки от имени финансовых учреждений, предлагая жертвам пройти по ним, чтобы, якобы, получить одобрение на кредит. При этом злоумышленники завладевают не только личными данными, но и паролями от мобильных банков, что открывает им доступ к средствам жертвы», — объясняет Товмасян. Случается и обратная ситуация, когда мошенники звонят от имени банка, уверяя, что на имя человека взят кредит и чтобы его отменить требуют предоставления данных, тем самым получая доступ к личным данным граждан.

Владимир Карьян, аналитик отдела оценки рисков Центрального банка, утверждает, случаи в Армении это не киберпреступления в классической их форме, а больше финансовые мошенничества с использованием высоких технологий. «Все мошенничества, которые мы фиксируем, имеют компоненты инженерии, но это мошенничества, где злоумышленники не пытаются взломать банковские системы. Как минимум за последние три года случаев атак именно на банковские системы не было, мишенью преступников становятся именно рядовые граждане. Это тенденция, которая останется актуальной и в будущем», — добавляет Карьян.

Таким образом, преступники продолжают использовать разнообразные методы для обмана граждан, что делает защиту личных данных еще более актуальной задачей для всех участников цифрового мира в Армении.

Малые проценты, большие последствия: как мошенничество влияет на имидж

С развитием онлайн-кредитования в последние годы, в Армении появились многочисленные онлайн-платформы, которые работают независимо от традиционных банков, предлагая потребителям удобство быстрого и дистанционного получения кредитов. Этот тренд активно набирает популярность, и уже около 50% потребительских кредитов предоставляется через интернет. Однако, несмотря на впечатляющий рост этой сферы, проблемы с мошенничеством не заставили себя долго ждать. Мариам Товмасян подчеркивает, что, хотя процент мошенничества в онлайн-кредитовании составляет лишь 0,1% от общего числа выданных кредитов, эти случаи находятся в центре внимания ЦБ.

Артур Давтян, руководитель отдела контроля деловой практики Центрального банка, добавляет, что проблема не ограничивается только передачей личных данных. «Граждане все чаще подают заявки на кредиты дистанционно, через мобильные приложения или интернет-банкинг, не обращаясь напрямую в банки. Это значительно упрощает процесс, но также увеличивает риски. Главная угроза заключается не только в утечке данных, но и в том, что мошенники могут использовать эти данные для дальнейших махинаций. Тут важно понимать, что речь идет не только о паспортных данных, но также и о предоставлении доступа к своим финансовым кошелькам и счетам, которые тем или иным путем предоставляются мошенникам», — объясняет Давтян.

При этом эксперты подчеркивают, что хотя процент мошеннических кредитов невелик, ущерб, который они наносят, может быть крайне значительным. Это существенно сказывается на доверии к финансовым учреждениям и финансовым инструментам в целом.

Стоит замедлиться

Онлайн кредитование в Армении начало активно развиваться в период пандемии, когда у людей не было возможности лично посещать банк и подобная система стала быстрым и удобным механизмом, напоминает Папян. Сейчас кредит можно получить в считанные минуты, но невзирая на все удобство эксперт указывает на необходимость замедлится.

«Даже 0,1% случаев могут существенно повлиять на имидж банковской системы. Когда о них пишут в СМИ и обсуждают в социальных сетях, это создает негативный эффект, подрывая доверие к системе в целом. Обсуждение случаев в публичном пространстве вызывает общее ощущение нестабильности в области финансовых операций. Люди начинают сомневаться в безопасности карт и банковских услуг», - подчеркнул он. Это подталкивает к необходимости замедлить процесс. Раньше мы получали обращение, клиенту направлялось письмо с подтверждением на электронную почту, но для получения кредита людей обязывали лично посетить банк. «Да, это замедлит процесс существенно. Но пандемии нет, посему нет и проблемы с посещением банка», - заявил он. Этот механизм позволит минимизировать риски мошенничества, в то же время не нанесет существенного удара по доходам банков, поскольку процент этих кредитов не играет существенной роли в общем объеме кредитного портфеля, считает он.

Как защититься от мошенников?

Финансовые мошенники используют психологическое давление, создавая ощущение срочности: «Ваш счет заблокирован!», «Одобрен кредит — срочно подтвердите данные!» или «Подтвердите код, иначе потеряете деньги!». Именно на спешке и доверчивости строятся их схемы. Но как распознать обман и не попасться на уловки злоумышленников?

Товмасян уверена: «Людям нужно привить здоровый скептицизм. Если вам звонят и требуют предоставить личные данные - остановитесь и задумайтесь: а действительно ли это необходимо? Финансовые учреждения никогда не запрашивают PIN-коды, пароли или другие конфиденциальные сведения. Если собеседник настаивает - это тревожный сигнал.

Мой совет: просто положите трубку. Если есть сомнения, свяжитесь с банком самостоятельно - но только по официальному номеру с сайта финансового учреждения или централизованных лицензированных организаций. Главное правило - доверять только проверенным источникам и не принимать решения в спешке».

Как государство должно реагировать на мошенничество?

Финансовые преступления продолжают развиваться, и ни одна система безопасности не может быть застрахована на 100%. Однако важен не только сам факт мошенничества, но и то, как реагируют финансовые организации и государственные структуры. Возможно ли освободить пострадавших от выплат по мошенническим кредитам? И какие меры предпринимаются для предотвращения новых схем?

По словам Товмасян: «Говорить, что проблемы отсутствуют и система не нуждается в улучшении, было бы ошибкой. Центральный банк уже ведет обсуждения и разрабатывает возможные решения, но любое нововведение несет в себе риски, включая новые схемы мошенничества. Мы стараемся найти баланс между удобством для клиентов и безопасностью».

По оценкам Давтяна: «Финансовые организации рассматривают каждый случай индивидуально. В рамках действующих регламентов они стараются найти решения, но есть и другая сторона вопроса. Если просто аннулировать такие кредиты, появится риск злоупотреблений: люди могут намеренно оформлять займы, а затем заявлять, что стали жертвами мошенников. Поэтому здесь важно действовать системно, не создавая новых лазеек для махинаций».

При этом онлайн-кредитование имеет и свои плюсы. Например, цифровые следы помогают расследованиям - все транзакции, переписки и запросы остаются в системе, что дает возможность анализировать схемы мошенников и предотвращать новые атаки.